近期，受极端天气等影响，全国多地遭遇持续强降雨等自然灾害，无数家庭财产遭受损失。其中，占百姓财产“大头”的房产在灾情中受损严重，屋内的淤泥、被浸泡的家具、无法使用的电器……

　　面对这种情况，金融监督管理总局要求保险机构做好灾后理赔服务工作，协助做好灾区稳定和灾后重建工作。与此同时，有着“房产保险箱”之称的家财险再次走进公众视野。

　　家财险的投保范围一般包括房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械，家用电器。其中，针对台风、洪水等自然灾害造成的房屋、家具等损坏承保也在家财险承保范围内。

　　以“平安百万家财损失险”为例，保障内容包含房屋主体损失、房屋装修损失、室内财产损失、水暖管爆裂损失费用补偿、盗抢损失等。家财险“一年一保”，每年的保费收入从几十元到数百元不等，整体保费不高。

　　由于房产在我国居民家庭财产中占比非常高，一旦遭遇风险事故，家庭可能面临房贷和屋损双重经济压力。随着人均可支配收入逐年增加，居民房屋本身及屋内财产的价值也在不断增长，购买家财险无疑成为增加家庭抗风险能力的有效手段。

　　不过，家财险的发展一直存在投保率低、市场规模小、业务比重小等问题，和其他险种相比，“存在感”较低。根据行业数据，保险业较发达的家财险普及率均在70%以上，而我财险的投保率长期低于10%。

　　瑞士再保险的数据显示，我财险保费由2013年的38亿元增长至2022年的164亿元。尽管近两年保费增速较快，但2022年家财险在行业保费中占比仅为1.1%。

　　在需求端，瑞士再保险相关负责人表示，由于我国住宅建筑结构抗风险能力高，对于自然灾害风险暴露较低，因而居民对于风险感知度较低，对于保险产品的认知更为有限，保险深度也偏低，存在较大的保障缺口。

　　但是，瑞士再保险近期针对一线城市居民的调研报告显示，1350名受访者中，超半数受访消费者居住的房屋遇到过房屋设备、意外事故、邻里纠纷等问题。消费者在遇到房屋及设备质量问题时，更倾向于通过物业或自行解决，仅有较小比例的消费者会通过保险公司解决房屋及质量问题。另外，仅有61%的消费者对家财险有认知。其中，56%的受访者有购买经历，购买者中，有57%申请过理赔。

　　家财险在供给端同样存在不足。比如，消费者希望通过购买家财险来为房屋提供额外风险保障，但家财险产品特色趋同、不好区分；理赔流程过于复杂，需要提交很多佐证等。

　　总体来看，家财险市场的供需不平衡体现在产品的差异性不足，而非需求的缺乏。

　　事实上，家财险在全球市场规模巨大，超七成受访者认为，购买家财险是有必要的。据瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博介绍，在一般发达市场中，家财险在整个产险行业保费中的占比仅次于车险。

　　中国灾害防御协会风险保障分会秘书长周文杰认为，当前，已经具备了推动家财险产品与服务的条件与时机。从政府角度来看，支持保险业尽快融入社会应急安全服务体系，创新居民住房灾害保险产品与服务，提升基层应急服务能力，发挥保险的灾害风险管理服务作用。另外，近30年来，我国大量房屋采用钢筋混凝土结构，不会轻易拆除，但房屋老化不可避免，随之而来的漏水、电线短路起火等意外事故的保障及各类日常维修的需求将日益增加。从保险创新角度来看，近期洪涝灾害等自然灾害和火灾事故的发生表明，风险保障要求保险业的功能不仅仅只体现在事后赔付。

　　对于家财险发展一直较为“冷门”的情况，近几年，监管部门以及保险行业的动向给这一市场带来了转机。

　　2022年3月，原银保监会、中国人民银行发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确要求，优化新市民安居金融服务；推广家财险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。

　　普惠型家财险的推出让家财险市场逐渐升温。去年7月，全国首个政府指导下的城市普惠家财险——成都“蓉家保”上线。随后，重庆、绵阳、三明、昆明等城市相继推出定制险种，保费多为百元左右。

　　以刚刚推出的北京“京城好房保”为例，该产品有舒适款、无忧款、尊享款三种产品方案，价格分别为196元/年、399元/年、618元/年。从保险责任来看，该产品不仅能提供火灾爆炸、台风冰雹等自然灾害在内的住房巨灾保障，还扩展了住房盗窃、抢劫和临时住房补贴。同时，高空坠物玻璃破损、管道破裂漏水维修、暴雨漏水等家庭高发风险全部可保，并扩展了业主责任、自家漏水殃及邻居、监护人责任等第三者责任。此外，该产品还附加了近100项居家维修服务。

　　对于未来家财险的发展情况，业内专家预测，安居乐业是每个人最朴实的愿望，随着家庭财富的增长，居民越来越重视家庭财产安全，家财险市场有望进一步扩展。

　　瑞士再保险相关业务负责人表示，着力点应聚焦在产品、服务及营销上。一是以客户为中心，打造差异化产品。拓宽现有家财险产品保障范围，提供可选的保障期限，明确承保责任界定和条款表述，针对不同客群和房屋类型设计风险保障内容，推出个性化家财险方案。比如，推出“车险+家财险”、旅行类家财险等多样化的组合产品，满足投保人的多场景需求。同时，在合规框架内，定期回顾运营中家财险产品数据，加强全流程闭环产品运营能力，将产品及服务数据转化为数据资产，以数据驱动产品创新。

　　二是丰富服务内容与体系，提升风险减量服务工作质量。拓展增值服务内容，例如，自动化理赔服务、更多针对电器设备的服务选项等增值服务，引入物联网设备，加强事故前对于风险因子的检测和分析能力，为消费者提供风险预警；同时，简化理赔材料和流程，确保保险认知有限的消费者可以在事故后迅速申请理赔；建立服务检查评估体系，切实了解消费者在理赔维修过程中的痛点和期待。

　　三是创新营销方式，推动渠道创新。增强消费者住房风险意识培养和家财险产品教育，依托真实事件、新媒体营销、宣传讲座等方式提高民众对家财险的认知，逐步培育家财险投保意识。同时，借助意外险或寿险渠道赋能交叉销售，以及保险公司内部优质客户资源及营销队伍，契合应用场景开展差异化投放。另外，加强与第三方合作，促进家财险销售，联动行业集中度高的渠道协同销售。